Die wichtigsten Kreditarten im Überblick

Der Kreditmarkt ist unübersichtlich und jede Kreditvariante hat ihren eigenen Namen. Grundsätzlich unterscheidet man zwischen einem Ratenkredit, also einem Kredit, den man in monatlichen Teilbeträgen zurückzahlt, und einem Überziehungskredit, bei dem man sein Konto einfach überziehen kann, ohne lange bei der Bank nachfragen zu müssen. Es lohnt sich jedoch, den Ratenkredit je nach Verwendungszweck weiter zu unterteilen, da es große Unterschiede bei der Laufzeit und der Höhe des Kreditzinses gibt.

Der Konsumentenkredit für größere Ausgaben

Wer einmal in den Westen der USA reisen oder seinen Kleiderschrank mit der neuesten Mode aus Paris auffüllen möchte, aber gerade nicht über das nötige Kleingeld verfügt, kann einen Konsumentenkredit in Anspruch nehmen. Einen solchen Kredit erhält jeder, der über die nötigen Sicherheiten verfügt. In der Regel genügt ein regelmäßiges Einkommen in einer Höhe, mit der der Kredit problemlos bedient werden kann. Der Antrag ist schnell gestellt und innerhalb weniger Tage ist das Geld auf dem Konto. Die Laufzeit richtet sich nach der Höhe des Kredits und liegt in der Regel zwischen drei und acht Jahren. Die Zinsen sind hoch, da das Risiko für die Bank etwas größer ist, da keine materiellen Sicherheiten vorhanden sind.

Vorteile:
• Größere Anschaffungen möglich
• Einfache Abwicklung und Auszahlung
Nachteil:
• Hohe Zinsen

Mit einem Autokredit mobil bleiben

Ein Auto ist für viele Menschen weit mehr als ein Luxusgut, sie brauchen es zum Beispiel für den täglichen Weg zur Arbeit. Nicht wenige entscheiden sich für Leasing. Die vergleichsweise geringen Einmalzahlungen und die niedrigen Leasingraten erscheinen auf den ersten Blick verlockend. In den meisten Fällen ist es jedoch besser, sich für einen Autokredit statt Leasing zu entscheiden. Die Zinsen für einen Autokredit sind in der Regel etwas niedriger als für einen herkömmlichen Konsumentenkredit. Denn das Fahrzeug dient der Bank als Sicherheit. Solange es nicht vorzeitig vollständig abbezahlt ist, behält die Bank in der Regel den Fahrzeugbrief, um bei Zahlungsverzug notfalls auf den Pkw zurückgreifen zu können. Da mit einem Autokredit das Fahrzeug bar bezahlt werden kann, gewähren die meisten Autohändler sogar einen guten Rabatt. Um in den Genuss der günstigen Konditionen zu kommen, muss beim Kreditantrag unbedingt angegeben werden, dass es sich um einen Autokredit handelt.

Vorteile:
• Niedrigere Zinsen
• Auto kann meist mit Rabatt gekauft werden

Wohnungen und Häuser mit einem Immobilienkredit finanzieren

Die wohl größte Investition eines Menschen ist der Bau oder Kauf eines Hauses. Bei einem Immobilienkredit ist der Zinssatz im Vergleich zu anderen Krediten sehr günstig, da auch ein Wert geschaffen wird, auf den die Bank im Notfall zugreifen kann und das Geld somit sehr sicher ist. Die Auszahlung eines Immobilienkredites ist in den meisten Fällen an Bedingungen geknüpft. Diese können sich von Bank zu Bank unterscheiden. Meistens wird eine Immobilie nicht voll finanziert, der Kunde muss also schon Geld angespart haben, in der Regel 10 bis 20 Prozent. Viele Banken achten auch auf den Kaufpreis der Immobilie, ist dieser zu hoch, lehnt die Bank die Finanzierung oft ab. Die Auszahlung erfolgt in der Regel nicht auf einmal, sondern nach Baufortschritt. Wichtig ist auch, dass die Grundschuld im Grundbuch eingetragen wird. Die Laufzeit eines Immobilienkredits kann zwischen 5 und 15 Jahren betragen. Längere Laufzeiten lohnen sich in diesen Zinsphasen, weil der Kunde dann länger von den günstigen Zinsen profitieren kann, allerdings sind die Zinsen dann oft etwas höher. Sind die Zinsen besonders hoch, empfiehlt sich eine kürzere Laufzeit. Außerdem lohnt es sich, Sondertilgungen in den Vertrag aufzunehmen.

Vorteile:
• lange Laufzeiten
• niedrige Zinsen

Dispokredit für kurzfristige Engpässe

Wer ein Konto bei einer Bank hat und regelmäßig sein Gehalt überwiesen bekommt, erhält in der Regel nach einigen Monaten von der Bank einen Dispositionskredit, manchmal auch einfach Überziehungskredit genannt. Um diesen Betrag kann der Kunde sein Konto überziehen, ohne die Bank zu fragen. Das ist bequem, aber nicht ganz unproblematisch. Denn dieser Kredit ist im Vergleich zu anderen Angeboten sehr teuer. Wichtig zu wissen ist auch, dass der Kredit nur gewährt wird, wenn das Geld auch eingeht. Viele Menschen haben ihr Konto ständig um mehrere tausend Euro überzogen, was kein Problem darstellt, solange das Gehalt regelmäßig auf dem Konto eingeht. Eine längere Krankheit von mehr als sechs Wochen kann die Situation jedoch grundlegend ändern. Ab diesem Zeitpunkt erhält der Arbeitnehmer kein Gehalt mehr, sondern Krankengeld. Dieses ist eine Lohnersatzleistung. Viele Banken reagieren darauf mit einer Kürzung oder gar Streichung des Dispositionskredites. Noch dramatischer ist die Situation bei plötzlicher Arbeitslosigkeit. Der Bankkunde hat sein Konto überzogen, verfügt aber über keinen Dispokredit mehr, was bedeutet, dass er von heute auf morgen zahlungsunfähig ist.

Vorteile:
• Der Kunde kann sofort über das Geld verfügen
Nachteile:
• Hohe Zinsen
• Ändert sich die Bonitätm, kann der Kredit gekündigt werden
• Nur zur kurzfristigen Finanzierung geeignet

Der Kredit ohne Schufa

Eine wichtige Voraussetzung für die Aufnahme eines Kredits ist in der Regel die Abfrage bei der Schufa. Die Schufa ist eine Auskunftei, die Daten über das Zahlungsverhalten der Bundesbürger an alle Unternehmen weitergibt. Wer einmal seine Handyrechnung nicht bezahlt hat oder mit der Miete im Rückstand war, bekommt unter Umständen einen negativen Eintrag bei der Schufa. In einem solchen Fall ist es schwierig, einen Kredit zu bekommen, weil die Bank davon ausgeht, dass es sich um einen unsicheren Kunden handelt, der das Geld nicht zurückzahlen kann. Wer in der Vergangenheit Probleme mit der Schufa hatte und dringend Geld braucht, kann auf einen Kredit ohne Schufa zurückgreifen. Diese Kredite werden immer von ausländischen Banken vergeben, da hier keine Schufa-Abfrage stattfindet. Früher waren es vor allem Schweizer und Liechtensteiner Banken, bei denen solche Kredite möglich waren. Heute bieten auch andere europäische Banken diesen Service an. Eigentlich geht ohne Schufa nur ein Arbeitnehmer nicht an Selbständige vergeben. Wichtigste und einzige Voraussetzung ist ein regelmäßiges Arbeitseinkommen, das durch Lohnnachweise der letzten drei Monate nachgewiesen werden muss. Zu beachten ist auch, dass diese Kredite relativ teuer sind und nur in Anspruch genommen werden sollten, wenn wirklich alle anderen Möglichkeiten ausgeschöpft sind.

Vorteil:
• Auszahlung auch bei negativer Schufa möglich
Nachteile:
• Kurze Laufzeiten
• Hohe Zinsen
• Nur bei geregeltem Einkommen möglich

Fazit

Wer sich einen 70-Zoll-Plasmafernseher zulegen möchte, um die Serie Desperate Housewives im Kinoformat zu sehen und nicht über das nötige Kleingeld verfügt, kann einen Kredit aufnehmen. Das ist für die meisten Verbraucher normal und auch kein Problem, solange die Raten regelmäßig bedient werden können. Neben diesem Konsumentenkredit gibt es noch eine Reihe anderer Kredite wie den Autokredit, den Immobilienkredit oder den Dispositionskredit. Vor allem bei Dispositionskrediten sollten Verbraucher vorsichtig sein, denn sie können leicht in die Schuldenfalle führen.